銀行家們眼中的金融科技
時間：2019-05-14
随著(zhe)雲計算、大數據、人工智能(néng)、生物識别等爲代表的金融科技大潮洶湧而至，今天的銀行業競争格局正爲金融科技改寫。各大銀行的領導者也將(jiāng)金融科技提升到了核心戰略的高度，根據媒體統計，國(guó)有大行中，工商銀行、建設銀行、中國(guó)銀行、農業銀行、交通銀行在2018年年報中提及金融科技的數量分别是15次、64次、7次、21次、21次。在其他股份制商業銀行方面(miàn)，中信銀行、光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行在年報中提及金融科技的次數分别爲25次、10次、11次和4次。“今天，我們從未如此深刻地認識到，行業變局的決定性變量來自科技。”“我們將(jiāng)圍繞客戶體驗、面(miàn)向(xiàng)金融科技，重新審視銀行經(jīng)營管理的一切，全面(miàn)開(kāi)啓數字化轉型。”招商銀行行長(cháng)田惠宇的話揭示了銀行家們心中的想法。那麼(me)銀行家們都(dōu)是如何看待和思考金融科技浪潮的？
中國(guó)工商銀行董事(shì)長(cháng)陳四清：
“移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能(néng)等技術的發(fā)展，在深刻重塑實體經(jīng)濟的發(fā)展的同時，也將(jiāng)改變金融産品和服務的形态、場所、方式和物理布局。金融機構必須把握金融數字化發(fā)展的未來方向(xiàng)，有效利用金融科技，大力開(kāi)展金融創新，提升服務的精準性，降低服務成(chéng)本，控制金融風險。”
（摘自陳四清發(fā)表在《中國(guó)金融》雜志上的文章：《全球變局下的金融使命》）
中國(guó)農業銀行董事(shì)長(cháng)周慕冰：
著(zhe)眼于挺立金融科技潮頭，持續深化創新體系改革。近年來金融科技突飛猛進(jìn)，推動現代銀行業進(jìn)入了金融科技革命的新階段，孕育著(zhe)500年來前所未有的大變局。對(duì)農業銀行這(zhè)樣(yàng)的傳統大銀行來說，發(fā)展金融科技意義重大，同時也面(miàn)臨業務和技術“兩(liǎng)張皮”，部門系統和數據孤島等體制機制難題。爲此，一是加快推進(jìn)科技與産品管理體制改革。優化調整科技與産品創新的組織架構和管理模式，打破傳統的業務闆塊與科技闆塊界限，減少管理層級，縮短決策鏈條，打破部門壁壘，提高創新效率，真正實現需求快速響應、資源快速調配、創新快速實現。二是完善産品創新機制。加快建立“敏捷開(kāi)發(fā)、快速叠代”模式，快速響應市場變化，有效滿足客戶需求。探索搭建開(kāi)放式的金融科技創新平台，營造大衆創新、協同創新、全員創新的大環境，推動産品創新流程端到端改進(jìn)。三是提升金融科技軟實力。把金融科技人才隊伍建設作爲人力資源改革的重點，加快培養一批懂科技、懂業務、懂管理的複合型人才，積極開(kāi)發(fā)儲備移動互聯、雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能(néng)新技術，搶占金融科技制高點。
（摘自周慕冰發(fā)表在《中國(guó)金融》雜志上的文章：《深化改革是建設國(guó)際一流銀行必由之路》）
中國(guó)建設銀行董事(shì)長(cháng)田國(guó)立：
普惠金融戰略的落腳點和實施核心就是平台經(jīng)營、數據經(jīng)營，以金融科技爲支撐，由單一提供金融産品到搭建外部交互開(kāi)放、内部充分整合的平台，進(jìn)而爲市場和客戶服務，增強客戶黏性和認同，産生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營空間和未來市場。用一句話概括，就是以互聯網思維，運用好(hǎo)平台經(jīng)營模式，不斷提高數據資産經(jīng)營能(néng)力，打造金融新生态。
互聯網思維。在基于互聯網的大數據、雲計算等科技的不斷發(fā)展背景下，需要對(duì)市場、用戶、産品、企業價值鏈乃至整個商業生态進(jìn)行重新的審視和思考。以前以客戶爲中心，其實是以客戶價值爲中心，選擇高淨值客戶提供金融産品，幫助客戶提升價值。而互聯網時代，以客戶爲中心，是以客戶關系爲中心，誰能(néng)吸引更多的客戶沉澱，誰能(néng)建立更加廣泛的、穩定的客戶聯系，誰就能(néng)赢得大數據和大市場。
服務平台建設。互聯網思維的核心特點是大數據、零距離、透明、分享、易操作，實施方式即平台經(jīng)營。要以平台經(jīng)營模式做實普惠金融戰略，即由建行搭台，各方唱戲，與各類用戶、各種(zhǒng)場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經(jīng)營“内容”，生成(chéng)“流量”，從而實現數據的積累，再把數據作爲一種(zhǒng)資産來經(jīng)營，創造更豐富的内容，進(jìn)一步增強客戶黏性，産生更多的流量，實現良性循環。平台經(jīng)營模式在建行已有成(chéng)功案例，比如，建行推出的住房租賃藍海項目，既是落實中央“房子是用來住的、不是用來炒的”要求，也是自身業務發(fā)展的需要，住房租賃綜合服務平台一經(jīng)打造出，發(fā)展得如火如荼，并且有了進(jìn)一步的深化連接。同時，建信金融科技公司成(chéng)立，意在搭建同業合作共享平台，服務社會，打造同業合作生态。
（摘自田國(guó)立發(fā)表在人民網上的文章《開(kāi)啓普惠金融戰略發(fā)展新時代》）
光大銀行董事(shì)長(cháng)李曉鵬：
金融業的高質量發(fā)展需要金融與前沿科技的深度融合，這(zhè)樣(yàng)才能(néng)使傳統業務煥發(fā)出新的青春，培育出新的更能(néng)滿足人民對(duì)美好(hǎo)生活向(xiàng)往的優質金融産品，塑造出更具人性化的服務。過(guò)去幾年，我們見證了互聯網推動金融與科技融合發(fā)展的新趨勢，金融與科技正從低頻率、淺層次的融合走向(xiàng)高頻率、全方位的融合發(fā)展，這(zhè)是一個規律。從曆史上也可以看出，金融與科技的融合由來已久，金融業始終是全球先進(jìn)科技的率先踐行者，因此，那種(zhǒng)認爲金融滞後(hòu)于科技發(fā)展的擔憂是不必要的，甚至有人說金融有被(bèi)颠覆的可能(néng)，我覺得可能(néng)性也不大。近年來，金融不但沒(méi)有被(bèi)颠覆，而且通過(guò)科技和金融的融合，變得更加完美、更加時尚、更加符合廣大消費者的需求。在新的背景下，金融和科技的融合出現了一些重要的趨勢和特征。我想可以概括爲“五化”。
第一，支付移動化
在居民生活和消費習慣的移動化大潮中，移動金融服務已經(jīng)成(chéng)爲發(fā)揮支撐作用的關鍵環節，按照2018年8月份最新的統計數據，我國(guó)網民規模達到了8.02億，其中手機網民規模達到7.88億，手機網民中使用移動支付的比例達到了71.9%，電子商務網絡消費的蓬勃發(fā)展催生了移動支付需求的爆發(fā)式增長(cháng)。未來随著(zhe)5G、生物識别和物聯網技術的發(fā)展，移動金融服務的安全性、便捷性不斷提升，金融科技對(duì)移動端市場的開(kāi)發(fā)將(jiāng)具有更大的想象空間。在支付環節，生物識别技術將(jiāng)使我們進(jìn)入到不用手機，萬物可支付的新時代。我們金融消費者在開(kāi)戶、金融消費、理财、借貸等方面(miàn)更加靈活、更加智能(néng)、更加精準。
第二，系統開(kāi)放化
金融科技正在推動傳統金融業變得更加開(kāi)放、更加共享、更加互聯。開(kāi)放銀行的核心理念是將(jiāng)銀行的系統和服務功能(néng)、服務能(néng)力開(kāi)放給商業生态、第三方平台、同業機構等，組成(chéng)端到端的服務閉環。當然開(kāi)放不是直接的系統對(duì)接，而是在客戶授權的前提下，通過(guò)我們的平台和接口按需整合與調用各種(zhǒng)金融服務。因此，銀行與科技企業的關系就從你争我奪、你追我趕的抗衡走向(xiàng)了你中有我、我中有你這(zhè)樣(yàng)一種(zhǒng)合作的生态圈。
第三，平台生态化
在高度開(kāi)放的商業模式下，因連接而平台，由平台而生态的發(fā)展是大勢所趨。領先的互聯網平台率先突破了傳統的買賣界限，衍生出依托平台的多樣(yàng)化業務生态，比如流通環節的快遞業務、金融環節的結算與融資業務等，逐漸演變成(chéng)一個生态圈的模式，有些時候我們分不清是物流還(hái)是金融，分不清是商業還(hái)是消費金融。他們進(jìn)一步發(fā)揮了網絡經(jīng)濟的指數規模效應、收益遞增、服務普惠等優勢，對(duì)于大型銀行、大型金控集團來講，我們可以發(fā)掘自身在數據、資源、客戶、牌照、産業等方面(miàn)的優勢，綜合運用統一平台、産業協同、交叉服務等多種(zhǒng)形式構建生态圈和生态鏈條。
第四，服務場景化
在平台經(jīng)濟、生态經(jīng)濟驅動下，金融服務變得高度場景化，客戶的金融需求被(bèi)大大小小的場景所引領，由平台提供産品服務匹配，随著(zhe)客戶和交易數據的積累，場景不斷優化，延伸和細分，進(jìn)而創造更多的創新需求。我們經(jīng)常說現在的經(jīng)濟是數字經(jīng)濟，也是眼球經(jīng)濟、場景經(jīng)濟，所以有一個良好(hǎo)的界面(miàn)，誰搭建了協同的生态場景，誰就吸引了眼球，從而占據了新經(jīng)濟發(fā)展的制高點。
第五，風控數據化
實現金融服務的場景化、嵌入式，根本上在于數據化風控技術的支撐。通過(guò)采集分析消費者在多個維度上的行爲數據，顯著提高了風險識别、風險定價能(néng)力，從而增加了消費金融服務的可得性和安全性。我們看到那麼(me)多互聯網金融和互聯網電商，他們的數據确實是和我們金融系統有一些大的差距，獲得大的數據必須要有強大的數據開(kāi)發(fā)能(néng)力。最近我們和一些著名的互聯網企業聯合創新了一些互聯網金融産品，比如說光大快貸，就是利用了數據識别的優勢。
（摘自李曉鵬在第三屆中國(guó)新金融高峰論壇上題爲《把握金融和科技深度融合的趨勢》的主旨演講）
招商銀行行長(cháng)田惠宇：
今天，我們從未如此深刻地認識到，行業變局的決定性變量來自科技。随著(zhe)移動互聯、人工智能(néng)等技術進(jìn)入快速發(fā)展階段，量子通信、生物技術等前沿技術打開(kāi)了想象空間，第四次科技革命已然來臨。繼蒸汽時代、電氣時代、信息時代後(hòu)，人類開(kāi)始進(jìn)入智能(néng)時代。
無論我們情願與否，科技革命將(jiāng)以幾何量級從根本上提高生産力，進(jìn)而重構生産方式和商業模式。銀行業盡管已傳承數百年，經(jīng)曆多次時代變局，經(jīng)濟周期、貿易沖突和監管政策沒(méi)有改變銀行的商業模式；電氣時代和信息時代也隻是爲銀行提供了更高效的渠道(dào)和工具，但新一輪科技革命則可能(néng)從根本上颠覆銀行的商業模式。
變化已在不經(jīng)意中悄然發(fā)生。過(guò)去十年，傳統金融機構已惘然目睹了金融科技重新定義零售業務的全過(guò)程，從支付延伸到存貸款、财富管理，傳統銀行的資金中介、信息中介職能(néng)已受到深刻沖擊，信用中介作用亦面(miàn)臨威脅。随著(zhe)社會發(fā)展從消費互聯網向(xiàng)産業互聯網深入，金融科技重新定義公司金融和資産管理也迫在眉睫。
時代變局之下，銀行業將(jiāng)何去何從？回顧曆史，我們發(fā)現中國(guó)銀行業大緻經(jīng)曆了兩(liǎng)個發(fā)展階段。
首先是以規模取勝的 1.0 階段：在經(jīng)濟高速增長(cháng)的黃金時代，存款決定資産和規模，規模決定收入和利潤，銀行高度依賴資本驅動，面(miàn)多了加水、水多再加面(miàn)，業務模式單一粗放，盈利能(néng)力和市場競争高度同質化。在經(jīng)濟步入“新常态”後(hòu)，中國(guó)銀行業開(kāi)始進(jìn)入以結構和質量取勝的 2.0 階段：銀行盈利能(néng)力、市值不再完全取決于資産規模，資産質量和收入結構發(fā)揮了更重要的作用；客戶和資産結構決定銀行資産質量，并進(jìn)一步影響利潤；内生資本能(néng)力逐漸形成(chéng)，銀行逐步以客戶服務的專業能(néng)力爲驅動，走上集約化、内涵式發(fā)展道(dào)路，差異化競争開(kāi)始起(qǐ)步。
所幸，招行不忘改革初心，堅持前瞻性戰略布局，轉型始終先行一步。我們在十幾年前就率先開(kāi)啓了零售銀行轉型，2014 年以來又堅定實施“輕型銀行”“一體兩(liǎng)翼”戰略，甩掉了資産規模包袱，堅定不移推進(jìn)結構調整，初步構建了專業化的客戶服務體系，勇敢地走出規模競争階段，進(jìn)入質量結構競争階段，赢得了轉型的紅利。招行的轉型，本質上是以客戶需求爲導向(xiàng)，從供給側出發(fā)推動的一場改革和服務升級。
但曆史終將(jiāng)塵封，我們必須加速奔跑。科技變革的滾滾洪流，勢必將(jiāng)中國(guó)銀行業推入以新商業模式取勝的3.0 階段。2017 年以來，我們在前期探索的基礎上，進(jìn)一步推動金融供給側改革，正式确立以金融科技爲核動力，打造最佳客戶體驗銀行的轉型目标，開(kāi)始邁向(xiàng)探索新商業模式的征程。
随著(zhe)探索的深入，我們的認知也日漸清晰。新時代下，科技是金融供給側改革的根本動力。在肉眼可見範圍内，金融科技可對(duì)傳統銀行所有業務及經(jīng)營管理，進(jìn)行全流程數字化改造、智能(néng)化升級和模塊化拆分。一個數字化、智能(néng)化、開(kāi)放性的銀行 3.0 時代正在到來，它將(jiāng)徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長(cháng)曲線。
勢之所向(xiàng)，其鋒成(chéng)王。我們唯有義無反顧地切換跑道(dào)，全速向(xiàng) 3.0 模式進(jìn)發(fā)。客戶和科技，則是我們面(miàn)向(xiàng)未來的兩(liǎng)大核心主題。我們深知，移動互聯時代，科技主導商業模式、大數據決定客戶服務能(néng)力，商業邏輯已由“小而美”轉爲“大而美”。隻有足夠龐大的客戶數量，才能(néng)承載科技的高投入和高風險，才能(néng)形成(chéng)足夠價值的數據量。所以，我們將(jiāng)圍繞客戶體驗、面(miàn)向(xiàng)金融科技，重新審視銀行經(jīng)營管理的一切，全面(miàn)開(kāi)啓數字化轉型。
（摘自田惠宇在招商銀行2018年年報中的緻辭）
